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互联网金融对商业银行非利息收入的 影响研究

发布时间:2019-02-11 11:36:51

  摘 要:近年来,我国信息技术水平大幅度提升,互联网金融蓬勃发展,并在多个行业领域得到推广和应用,对实体经济发展具有不可忽视的影响。我国针对互联网金融,出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,旨在促进互联网金融的稳定发展。本文将探讨互联网金融是否会对商业银行非利息收入造成影响,以期能为互联网金融及商业银行的良性发展提高可行性建议。 
  关键词:互联网金融;商业银行;分利息收入 
  0 前言 
  相较于其他发达国家,我国关于互联网金融的研究起步时间较晚,但发展速度迅速,诸多第三方支付、P2P借贷等新型服务模式像雨后春笋般兴起,交易规模呈逐步扩大态势。在互联网金融迅猛发展的当下,商业银行总体经营状况或多或少会受到冲击和影响。一直以来,利息收入是商业银行的主要收入来源,而市场化发展态势及互联网金融的发展,促进了商业银行非利息业务的发展,促进了银行收入结构的调整。 
  1 论互联网金融对商业银行造成的影响 
  长久以来,利息收入历来是商业银行的主要收入来源,但在当前社会经济发展形势下,利息收入呈逐步减少的趋势。鉴于这一情况,商业银行加大了对非利息业务关注力度,由此促进了收入结构的调整。伴随着互联网金融的发展,商业银行非利息收入或多或少受到了影响。 
  1.1 在投资业务方面的影响 
  在互联网金融蓬勃发展的当下,各行各业均涉及到互联网金融,与人们的日常生活息息相关。对于商业银行的投资业务而言,互联网金融犹如一把双刃剑,利弊并存。互联网金融产品占据了一定市场份额,与商业银行自身理财产品及投资业务形成了竞争关系,增加了商业银行的竞争压力。换一个角度来看,互利网金融产品的涌现,对商业银行发展具有促进作用,商业银行可以利用互联网金融技术,对市场定位及产品情况进行综合考量,以增强风险防控及项目收益。 
  1.2 在汇兑业务方面的影响 
  伴随着互联网金融的蓬勃发展,商业银行的汇兑业务受到了一定影响。一直以来,我国高度关注汇率制度,商业银行对于汇兑风险的管理能力相对较低,致使商业银行汇兑收益不够稳定,存在极大的波动。而在互联网金融迅速发展的当下,商业银行可以借助现代化的科学技术,对汇率波动情况进行科学评估和预测,以完善外汇管理,切实增强汇兑方面的收益。 
  1.3 在金融衍生产品方面的影响 
  在大数据时代,商业银行可以借助大数据技术,对客户信息进行深度分析,了解客户在金融投资方面的需求,从而设计具有针对性的服务方案,促进金融衍生产品的创新和发展,扩大理财业务的影响和收入水平。互联网金融的蓬勃发展,在一定程度上会对商业银行理财项目造成冲击,对商业银行投资的敏锐度、经营能力等具有更高要求。 
  2 不同类型商业银行所受影响不同的原因 
  2.1 技术水平层面的原因 
  我国具有多种类型的商业银行,如��有商业银行、股份制银行、地方性商业银行等。其中国有商业银行及股份制商业银行自身技术水平相对较高,受到互联网金融的冲击时,能够迅速做出反映,抓住金融行业发展的契机,本身具备良好的资源和技术。余额宝的出现给金融市场造成了巨大影响,国有银行及股份制银行及时发布了相应的在线理财产品,故而互联网金融对这类银行非利息收入所造成的影响相对较小。而大部分地方性商业银行技术水平相对较低,发展相对迟缓,往往不能准确把握住发展的时机,就网上银行和手机银行来说,不少地方性商业银行在这方面的技术水平较低,故而当面对互联网金融的冲击时,往往影响较大。 
  2.2 客户维护层面的原因 
  国有商业银行和股份制银行经营范围广,网点众多,客户数量庞大。当受到互联网金融的冲击时,可能会出现客户流失,但相较于客户技术,流失数量相对较少。由于地方性商业银行所面向的客户相对较小,与当地经济息息相关,一旦出现客户流失,往往难以从其他地区得到弥补,在客户维系方面存在困难,故而导致非利息收入的降低。 
  2.3 风险承受能力层面的原因 
  伴随着互联网金融的发展,商业银行在应对风险方面的能力也逐步增强。不同类型商业银行在应对风险时的承受能力不尽相同,相较于其他商业银行,地方性商业银行应对风险能力较弱,对投资业务、理财业务等方面的影响较大。 
  3 关于促进商业银行发展的建议 
  在互联网金融蓬勃发展的当下,商业银行要正视当前发展形势,逐步完善经营管理模式,促进自身发展。 
  第一,商业银行要积极学习和借鉴互联网金融的发展优势,有选择性地吸收现代化的科学技术,增强自身的信息化水平,提升科学技术效率,推进相关业务的创新,以有效提升非利息收入效益。如,在大数据时代背景下,商业银行可以科学利用大数据分析技术,对市场进行深度调研和分析,了解投资风险和市场波动,从而逐步提升自身风险管理能力。 
  第二,不同类型的商业银行在发展过程中所面对的情况不尽相同,就地方性商业银行来说,在长远发展规划中,商业银行要注重在信息技术建设上的投入,完善基础设施建设,制定相应的人才引进计划,招揽更多技术型人才,以提升银行管理水平,拓展业务范围。如地方性商业银行可以推进网上银行和手机银行建设,提升业务科技含量。 
  第三,从国家政策的角度来说,我国要结合当前社会经济发展形势,制定适宜的规章制度,增进商业银行与互联网金融企业的交流合作。互联网金融企业具备先进的科学技术,处于行业前沿,而商业银行具有良好的信誉,人们的信赖度较高,两者各有优势,在两者相互交流合作之中,对扩大客户量具有积极作用,有利于实现共赢。 
  第四,虽然我国互联网金融发展迅速,在各个行业领域均得到普及和应用,但起步时间相对较晚,在相关法律法规及监管制度方面尚不成熟和完善,存在部分薄弱环节。为此,监管人员要加大对互联网金融领域的监管力度,制定完善的规划方案,开展科学有序的监管。此外,监管人员要对金融行业的风险指标进行实时监测,以及时发现金融市场上出现的波动,切实提升金融管理水平。互联网金融对于商业银行非利息收入具有一定影响,而不同类型的商业银行所受到的影响不尽相同。为此,监管机构要结合不同类型商业银行的特点,制定具有针对性的引导方案和差异化管理策略,旨在促进商业银行的长远健康发展。 
  4 总结 
  互联网金融对于商业银行而言,犹如一把双刃剑,既具有积极作用,又具有消极影响。从积极方面来说,互利网金融的发展,促进了金融行业的转型升级,有利于促进商业银行信息化水平的提升,符合当今时代发展需求,对商业银行长远发展具有积极推动作用。从消极方面来说,互联网金融的蓬勃发展,对商业银行主营业务造成了一定冲击,具有激烈的竞争关系。为此,商业银行要正视当前发展形势,直面市场发展态势下所带来的挑战,促进经营模式的转型升级。 

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